courtfool.info
The courtfool reveals secrets
behind world events
StartListOfArticles

Секреты за деньгами

The bankers and the euro
У нас теперь свободное движение капитала. Можете поднять шлагбаум!

Банкиры и евро Банкиры и евро


Магия банкиров

Магия банкиров


Always growing debts

The cancer of bankers Раковая опухоль банков


Банковская система вкратце
Если Вы здесь подпишетесь, я выдам Вам баланс в 1000 долларов, а Вы будете должны мне 1000 долларов плюс проценты.

Банковская система вкратце


Секреты денег, процентов и инфляции
Всего лишь небольшим количеством денег банкиры могут платить друг другу миллионы…

Секреты денег, процентов и инфляции

Дебет, кредит, банк!


Политики даром отдают миллиарды частным банкирам...

Политики даром отдают миллиарды частным банкирам...

История двух денежных систем


Частные банки или банк правительства. Сравнение

Частные банки или банк правительства. Сравнение

От государственных долгов к государственным деньгам

Становление на путь устойчивой экономики


Банковский 
кризис? Реформы!

Банковский кризис? Реформы!


Объяснение банковских механизмов: Деривативный Обман

Объяснение банковских механизмов: Деривативный Обман


Секреты евро

Безумие евро

Безумие евро

Прощай евро, а потом?

Прощай евро, а потом?


ЕСМ новый европейский диктатор!

ЕСМ новый европейский диктатор!


Диктатура ЕСМ грабит казну за 3:51мин

Диктатура ЕСМ грабит казну за 3:51мин Диктатура ЕСМ грабит казну за 3:51мин

Тишина! Мы строим Европу!

Тишина! Мы строим Европу!

ЕСМ – переворот в 17 странах!


Не заканчивающаяся 
греческая трагедия... 
Зевс насилует Европу
Не заканчивающаяся греческая трагедия... Зевс насилует Европу

flag UK   Zeus rapes Europa

flag FR   Zeus viole Europa

ЕСМ: Европа 
попалась на крючок 
с Адским Вампиром 
Гольдман-Закса
ЕСМ: Европа попалась на крючок с Адским Вампиром Гольдман-Закса

ECM: Или как Гольдман Закс своими щупальцами обхватил Европу


НАТО спасает евро в Ливии

НАТО спасает евро в Ливии

Обама и Саркози в Ливии
Обама и Саркози в Ливии

Письма Хилари Клинтон о Ливии

Euromania

YouTube: Euromania EUROMANIA by Peter Vlemmix


Ascensao_e_queda_do_euro

flag PT   Autores:
Rudo de Ruijter
Yannis Varoufakis
Costas Lapavitsas
James K. Galbraith
Gerard Dunénil
Michael Hudson
Ed Dolan
Jacques Nikonoff
Jean-Claude Paye
Eugénio Rosa
Jorge Figueiredo

Секреты демократий:

Путь к демократии

Путь к демократии


Петушиный парламент

Петушиный парламент Петушиный парламент


Странный голландский референдум

Странный голландский референдум


Rutte против Erdogan, 11 марта 2017 года
Burada patron değil, Erdogan değilim !

Rutte против Erdogan, 11 марта 2017 года Голландский премьер Рутте не позволяет турецким министрам посетить встречу в поддержку Эрдогана.


Секреты войны в Ираке

Цена, ущерб и опасность от доллара

Цена, ущерб и опасность от доллара


Иракский Мемориал

Мемориал Ираку


Секреты войны в Афганистане

Нефтепроводы к 9/11

Нефтепроводы к 9/11

Нефтепроводы к 9/11


Секреты, скрывающиеся за обвинениями в адрес Ирана

Рейд на рынок ядерного топлива

Рейд на рынок ядерного топлива

США-Иран: Рейд на рынок ядерного топлива

Стереть Израиль с карты?


Прощание с ростом

Мировая Энергия и Население: Перспективы на 2100

Мировая Энергия и Население: Перспективы на 2100

Мировая Энергия и Население


World_Energy_Imports_Exports

Энергитический кризис: Поворотный пункт человечества



Факты и ложь о климате:

Рабочий механизм Земли и Солнца
Рабочий механизм Земли и Солнца

flag UK   Рабочий механизм Земли и Солнца

flag France   L'horloge de la terre et du soleil

The activity of the Sun
Активность Солнца

flag UK   The activity of the Sun

flag France   L'activité du soleil

CO2: scare, claims and fraud...
CO2: страх, заявления и обман...

flag UK   CO2 scare, claims and fraud...

flag France   CO2, panique, affirmations et fraude...


Секреты мировых событий

Пробудитесь, 
граждане?

Юмор

демонстрация в Драгинане  (Франция)

Капитализму есть альтернативы...

Протест в Драгинане, Франция

Карикатуры…

Карикатуры…


Treaties:


Treaty establishing the European Union (EU)

Treaty on the Functioning of the European Union (TFEU)

Statutes ECB Statutes ECB

Amendment article 136 TFEU

First version of the Treaty establishing the European Stability Mechanism (ESM)(not ratified)

Treaty establishing the European Stability Mechanism (ESM)

Treaty on Stability, Coordination and Governance in the economic and monetary union (TSCG)

Vienna Convention on the Law of Treaties 1969

Кто публикует статьи сайта?
Более 500 сайтов?

Clique aqui!

StartPublishers



11 Septiembre 2001
24h Gold
321 Energy
Aardewerk.be
Academie-Gaullisme
Ad Broere
Advivo.com.br
Afghan.nl
Aftershock News (ru)
Albe.ru
Aldeilis
Alexander's Gas and Oil
Alex Constantine's 9/11 Truthmove
Alfa Kappa
Aljazeera Com
Aljazeera Info
Altea te quiero verde
Alter du Lot
Alter Info
Altra Informazione
American Chronicle
American Iranian Friendship Committee
Amsterdam Post
Anarchiel
Andalous.ma
Anonymous France
Anovis Anophelis
Antifascist Encyclopedia
Apocalypse Total
Apokalyps Nu
Apollo Solaris
Aquarius Age
Argusoog
Arianna Editrice.it
ArmonyaX
Articles du jour
Artikel 7 Nu
At-Park / АТ-парк
Atama Moriya
Atlas Vista Maroc
Au bout de la route
Avant de voter
Averdade vos libertara
Avicennesy
Avizora
A voz do povo
Baltimore Chronicle
Bankiv Tomske.ru
Banque publique .be
Beaujarret 50'z
Beez Libre Info
Before it is news
Belém Livre
Bernard Sady
Bezformata.ru
Biflatie.nl
Blogapares
Blog Chalouette
Blog Chatta.it
Blog économique et social
Blogg.org
Blog World-citizenship
Bobo in Paraguay
BOINNK!!!
BouBlog
Brasilianas.org
Brood en spelen
Bullion Management Group
Burbuja.info
Business-Gazeta.ru /
БИЗНЕС Online
Cafe 415
Candombeando
Cantv
Carla Noirci's Log
CASMII
Caveat emptor
CawAilleurs
CDU Arouca
Cenex.com.ua
CGT Santé 46
Chatta it
Chipstone
Chris Roubis
Chiado Editora
Club Invest
Cogito ergo sum
Collectif de Remises En Causes de Besançon
Come Don Chisciotte
Comité Valmy
Comité van waakzaamheid
Conscience Citoyenne Responsable
Contre-Info
Correio Progressista
Corriera della Notte
Cosenostrea casanostra
Counter Currents
Crash Debug fr
Crise Systémique Globale
Critical Trend (bg)
Criticamente
Cross-Cultural Understanding
Dagboek van een belegger
Daily Motion
Daily Times
Dandelion Salad
Dazibaoueb
Déborah 33 Epée
De Echte Denker
De Kelderlander
De Lange Mars
Démocratie réelle Nimes
De Waarheid Nu
Démocratie capitaliste
Démocratie Réelle à Nimes maintenant
Démocratie royale
Democratische Partij v Solidariteit
Denissto.eu
De Reaguurder
Desenvolturas e desacatos
De Vrije Chroniqueurs
Dialogue & Démocratie Française
Diário Liberdade
Diatala.org
Digitale Stad Eindhoven
Dimensional Bliss
Dinamica Global
Dire Giovani
Dissident News
Dit kan niet waar zijn.eu
Diário de Notícias - Cartaz
Djamazz Centerblog
Docplayer.ru
Dolezite.sk
ДОТУ.org.ua / Dotu.org.ua
Double Standards
Dove sono le ragazze
Doy Cinco
Dreamdash
Dutch Amazing Nieuws
Dwarslezing
E.J. Bron
Earth Matters
Earth Matters
Económico Fórum pt
EconomicBlogs.org /
Мировая и рыночная
экономика
Статьи и книги

EC-planet
Eco-Humanisme Radical.org
Edelmetaal.Info
Educate Yourself
E-Foro Bolivia
Égalité & Réconciliation
Eindtijd in beeld
Élections Algérie
EliteTrader.ru / Элитный Трейдер
El Libre Pensador
Elkhadra
Eltimir / Елтимир
End the ECB
End US Militarism
天涯社区 /
(End of the world community)

Enrico Sabatino
Entrelector
Es.Sott.net
Etienne Chouard
EU Alert
Europe 2020
Europlouf
Eurostaete eu
Eva Anárion
Evolution de notre civilisation
Facebook
Fai te
FCCI
FDESOUCHE
Ferra Mula
Filosofia e Tecnologia
Fimdostempos.net
Finanza.com Blog
Finanza Online
Focus στην Οικονομία
Folha diferenciada
Forexaw
Fortune F. Desouche
Forum démocratique
Forum des Alternatives.org
Forum.for-ua.com
Forum Mondiale della Alternative
Four Winds
Français de France
Francisco Trindade
François de Siebenthal
Free Minds
Freedom Bytes
French News Online
French Revolution
Fronte di Liberazione dai banchieri
FTU.su
Fugada YouTube Forum
Future Fast Forward
Gabriele van Doorn
Geen Flauwekul
Generaal Pardon
Geografia e Luta - Prof. Mazucheli
Geopolíticablog
George Orwell Werkgroep
Gerakanhatimmm
Gest Credit
Gianfranco Vizzotto
Gino Salvi
Global Echo
Global Economic Intersection
Global Faultlines
Global Order
Global Research
Global Systemic Crisis
Golden Heart
Gorod.Tomsk.ru
Город.Томск
Goto 2012
Goudstaven-goudstukken
草根金融服务社 /
(Grassroots Financial Service)

Grioo
Guerre Libre Info.org
Henry Makow
Het echte nieuws.be
Het uur van de waarheid
Hidden Mysteries
Ho visto cose che voi umani
Holland 4 MPE
Ho visto cose che voi umani
Hubbert Peak
Huffington Post
Iceberg Finanza
Il nodo gordiano
Imperiya / Империя
Indebitati
Indymedia
Indymedia Portland
Info Guerilla
Infomare Per Resistere
Information Clearing House
Informazione in Rete
Infos différentes
Infowars Ireland
In Pursuit of Happiness
Institute of Evolutionary Economics
Instituto Reage Brasil
Intellezione
Intermarket & more
International Business Times
InvestGraf
Investors Hub
Iran Blog
Iran Daily
Iran File
IRIB Iran French Radio
Irish Public
Irish Timez
Irissan
Islam City
Isxys / ΙΣΧΥΣ
Ivan Mutov
Jean Marie Lebraud
Joomla
Joop.nl
Joop van Kleef
Jornal Fraternizar
Jornalggn.com.br
Jose Joa Net
Josè Maria Salvador
Journal la Mée
Journal Milénio
Journaux de Guerre
Kanie Tistory
Klein Paradijs
Klepsudra
Kollinos
Komitet / Комитет
Kostarof
L'éveil 2012
L'Observatoire de l'Immo
La banlieu s'exprime
Lanet Kiev
Las razones de Aristófanes
LeaksFree.com
Le Banquier Garou
Le Blog d'Eva
Le Blog de Nicole
Legion 5-9
Legio Victrix
Le Lot en Action
Le Metropole Cafe
Le Monde du Sud
Le Partisan de Gauche
Le Post
Les Indignés
Les moutons enragés
Leugens
Lettre d'Informations Stratégiques Internationales
Liberamenteservo.it
Libertatum
L.I.E.S.I.
Lit Corner
L'Olandese volante
Luminária
Macua Blogs Moçambique
Magok Vagyunk
Malarce sur la Thines
Manifeste pour un débat sur le libre échange
Mapeni School
Marianne2
Marista Urru
Market Oracle cn
Market Oracle co.uk
MasterNewMedia
Mathaba News
Maurício Porto
Max 1967
Maxi News
MBM Hautetfort
Mecano Blog
Melochi
Mens en Politiek
Mercato Libero News
Metropolis
Mga Diskurso ni Doy
Michel Collon Info
Middle East Online
Mondialisation Ca
Money Files
Mouvement Politique d'Éducation Populaire
Na Sombra.org
Nato nella tana
Natural Money
Nervyoko-bis
Newropeans Magazine
News Follow Up
Newzz in Ukrain
Niburu
Nieuw-Nederland
Nieuws-Flash
Norma Tarozzi
Nota.to-p.net / НОТАРИАТ
Notizie Libere
Notizie Silcea
Nous les dieux
Novusordoseclorum
NucNews
Nya Politiken
Ocastendo Blogs
Occupy Amsterdam
Occupy Network tv
Oil Crisis
Olo's Ramblings
Oko-planet.su / Око Планеты
Onderzoek 9/11
One Base.com
Ons geld
Ontdek Islam
Openbare Bank be
Os Bárbaros
Osservatorio Sovranità Nazionale
Osvaldo Bertolino
Our World / НАШ МИР
Oxygene.re
Pakistan News Service
Palestine - Solidarité
Panier de Crabes
Paper Blog fr
Paperless Korea
Paraguay Tistory
Partage dialoguer avec jean loup
Parti de Gauche 34
Partido Comunista Brasileiro
Patrice Mars
PCF Bassin
PCF Cap Corse
Peace by Truth
Peak Oil .pl
Pensare Liberi News
Pensioenblog
Perunica
Peter Pan's Paradijs
Philippe Vedovati
Pintxo
Planeta Caos
Planete Non Violence
Plein Overheid
Politics & Current Affairs
Portal Luis Nassif
Portland Independent Media Center
Post Jorion
Post Switch
Pragmatic Economist
Pravda / Правда
Primavera do 11
Project for the Old American Century
Prova Final
Puszta Igazság
Quo Fata Ferunt
Raise the Hammer
Ravage Digitaal
Rayven
Real Infos
Real Wealth Society
Recuperare Credit
Relapsing Fever
Resistance
ReRuBabs
Réseau International
Resistance 71
Résistance FR
Resistenze.org
Resistir Info
Resurs.by
Revolta Total Global
Robin Good
Rodon
Rol Club
Rue 89
Rus Nevod
Sahar TV Iran
Sandro Samuel
Saura Plesio
Schoonoord Web
Seigneuriage Blogspot
Sempre Vigili!
Shem.se
Siddharth Varadarajan
Signoraggio.it
Silver and Gold Shop
Silver Bear Cafe
Sociale Databank Nederland
Sociale Driegeleding
Sociologias
SOS-crise
Sott.net
Soutenir l'Afghanistan
Spartacus.info
Spazio Forum
Spiegelbeeld
Spraakloos
Sprookje Nieuws
Stampa Libera
Star People
Stienster Blogspot
Studien von Zeitfragen
Stop de bankiers
Storyo.ru / Страницы истории
Suciologicus
Sustainocratie
Svobodnoslovo / Свободно слово
Tegen Onzin
Textos A Voz do Povo.pt
The Movement
The People's Forum
The Pragmatic Economist
The Voice of Wakker Holland
The Wild, Wild Left
Tijdgeest Magazine
Time For Change
Timotv
Toine van Bergen
TomskNet.ru / Город.Томск
To-p.biz
Top-débats.info
Tora Yeshua / תורה־ ישוע
Trademan.org
Transatlantic Information
Exchange System
Transition Town Breda
Transcom Se
Triplo II
Truth Spring
Truth Move 9/11
Tunisia Today
Uitpers
UKIP Hillingdon
Um Novo Despertar
Uruknet Info
Vemiplast
Verborgen Nieuws
Vermelho.org.br
Verontruste Moeders
Veterans for America
Video data bg
Viewzone Magazine
Vilag Helyzete Blogspot
Vilistia
Visionair.nl
Vision Démocrate.net
V-Kontakte.ru / Вконтакте
Voix dissonnantes
Volya.ariy.org
Voprosik / Вопросик
Voy Com
Vrijspreker
Vues du monde
Vyacheslav Burunov
ВячеславБурунов
Wake Up From Your Slumber
Wakkere Mensen
Wall Street Pit
Want to know .nl
War and Peace / война и мир
Waterput klassiek
We Are Change Holland
We Are Change Rennes
Welcome Back UZ
Werkgroep George Orwell
What really happened
Wij worden wakker
Wiki Strike
Wisdia Encyclopedia
Worldissue Blog bg
World Prout Assembly
Wroom.ru
YouTube
Yursodeistivie / Юрсодействие
ZakonVremeni.ru
ЗаконВремени
Zebuzzeo
Zé Povinho no século XXI
Znanie-Vlast.ru
БезФормата.ru

Since 2006 the sites here above have published one or more of the court fool's articles. Some seem to be out of reach today, either because these websites or pages do not exist anymore, or because of other causes. To compliment them, I have chosen to keep them in the list.
Rudo de Ruijter

courtfool-favicon Особое спасибо:

Christine, Corinne, Francisco, Evelyne, Françoise, Gaël, Peter, Ingrid, Ivan, Krister, Jorge, Marie Carmen, Ruurd, Sabine, Lisa, Sarah, Valérie & Anonymous...

courtfool-favicon Благодарность за переводы:

StartTranslators

Alter Info
Carlo Pappalardo
Come Don Chisciotte
Ermanno di Miceli
Ivan Boyadjhiev
Jorge G-F
Lisa Youlountas
Jose Joaquin
Manuel Valente Lopes
Marcella Barbarino
Marie Carmen
Mary Beaudoin
Michel Ickx
Михаил
Natalia Lavale
Nicoletta Forcheri
Peter George
Resistir Info
Traducteur sans frontière
Valérie Courteau

StartJoinTranslators
Decrease text size
Increase text size

 

Дебет, кредит, банк

Рудо де Рюйтер,
Независимый исследователь,
Голландия 

В статье „Секреты денег, процентов и инфляции” [1] я раскрыл многие факты связанные с банками. Было немало читателей, у которых оставалось много вопросов на счет того, каким образом банки делают деньги. Это и не удивительно, так как этот процесс действительно впечатляющий. Некоторым людям даже не верится. Этого не может быть, правда?

В этой статье увидим подробное объяснение тому, как производятся деньги. Во избежание ошибочного понимания – банки делают деньги, но не бумажные деньги. Лишь центральные банки имеют право печатать банкноты. Обычные банки действуют проще. Они создают деньги вписывая числа в свой баланс и потом выдают их. А с денег, выданных в кредит, они инкассируют проценты. Таким образом, банк становится богаче.

Значит, банковское дело – хорошая игра. Но, как и в любой игре, существуют правила. Они выдвигаются центральным банком. Хотя это не значит, что гарантирован идеальный расклад. Все может обернутся большими неприятностями, как мы и видим на примере сегодняшнего кредитного кризиса. Мы вернемся к этому позже.

Банковый баланс
увеличить изображение

Посмотрим на то, как работает банковское дело. Оно главным образом состоится в бухгалтерии. Я считаю счетоводство скучным, поэтому внимание обращу только на то, что интересно. Здесь мы сначала посмотрим на бухгалтерию банка, точнее сказать, на его баланс. Чтобы было проще понять суть, я не выложил его в полном виде. Слева указан дебет или активы, которыми располагает банк. Это еще называется и активом (activa). Справа – там где кредиты или пассивы – видны задолженности банка к другим, как например, Текущие счета, которые еще называются и Депозитами трансакций. Их часто называют пассивом(passiva). На этой стороне можно увидеть и то, что банк должен своим владельцам – капитал. Вычетая весь пассив из общей суммы актива, получаем капитал.

(У банков получаются такие большие числа, что в балансе последние три цифры обычно опускаются. Так что, вам придется умножить все суммы на 1000.)

А сейчас посмотрим на то, как банкир работает и как у него все получается. Не обязательно иметь все время перед глазами полный баланс. На каждом уровне мы будем смотреть на меняющуюся часть. Чтобы было проще, мы будем работать с небольшими суммами. В реальной жизни они намного выше. Вдобавок, мы укажем и на основные правила. Начнем постепенно.

Банк ведет счет депозитов

Банковый баланс
увеличить изображение

У Джона есть 1000 евро в бумажных деньгах и он идет с ними в банк. Банкир говорит „спасибо” и вписывает эту тысячу в баланс как актив банка. „Наличные банкноты: + 1000 евро. Но в какой-то момент банку придется вернуть эту 1000 евро Джону. Таким образом, у банка имеется задолженность к Джону. В колонке пассивов банкир запишет: Рассчетные счета Джон: +1000 евро.

Многие клиенты так же приносят деньги в банк. На собственном опыте банкиры знают, что большинство клиентов банка оставят свои деньги на длительное время. Ежедневно, одни деньги уходят, а другие приходят. Поэтому у банка есть больше банкнотов, чем ему нужно ежедневно.

Сейчас банк готовится выдать в кредит банкноты, которые ему не понадобятся в его деятельности каждый день. С этих денег он может собирать проценты. А чем больше кредитов выдает банк, тем больше процентов он может получить. В то же время, банк должен быть обеспечен наличностью на тот случай если Джон захочет снять деньги со своего счета. Даже если Джон не придет, это не значит, что другие клиенты тоже не придут. Тогда сколько же денег банк должен иметь в кассе? В общем, в большинстве стран это определяется центральным банком. Мы приведем пример США [2 (Abolished)]: “На обеспечение всех рассчетных депозитов, банк должен иметь минимум 10% наличных резервов.” В таком случае, на основе 100 евро из денег Джона, банк может выдать в кредит 900 евро. (В Европе ликвидность в каждом государстве может быть в диапазоне от 2% до 25%. [3])

Банк выдает банкноты

Банковый баланс
увеличить изображение

Питер хочет купить ноутбук и просит у банка кредит в 850 евро. Банк занимает ему 850 евро в бумажных деньгах. Клиенты, у которых есть задолженности к банку, попадают под гриф Должники (они должны банку = у банка есть требования к ним.)

Но как же так? Сперва было только 1000 евро, а сейчас у Джона есть 1000 евро, а у Питера 850! Да, нас одурачили. Банкир вынул эти деньги как фокусник из своего цилиндра. У Джона все еще имеется 1000 евро на счету, а у Питера уже есть 850 евро, на которые начисляются проценты. Дебет, кредит, банк!

В этом и состоится секрет банкира. Вы выдаете кому-то эти деньги и претендуете на то, что они все еще есть у вас!

Не стоит держать зла на вашего банкира. Этот метод банковского дела сложился исторически. На самом деле, он зародился во времена мастеров золотого дела. В то время бумажных денег не было, а вместо них использовались расписки на золотые монеты, которые хранились у мастера. Он и выдавал деньги в виде этих расписок. Секрет ювелира был в том, что он выдавал больше расписок, чем позволяли его золотые запасы.

Мастер золотого дела

Во времена когда люди все еще платили золотыми монетами, многие депонировали их у ювелира и платили ему за это небольшую компенсацию. Тогда он был единственным, у кого можно было надежно хранить деньги. Покупатель получал расписку, по которой можно было обратно взять свои монеты. Но покупатели начали использовать эти расписки как средство платежа за свои покупки. Благодаря этому, им не приходилось выходить на улицу со своим золотом. Тот, у кого была расписка, мог прийти к мастеру и взять золото если захочет. Храня золото других людей, мастер золотого дела становился богаче не вставая с постели.

Все чаще появлялись и люди, которые хотели занять денег у ювелира. Однако, вместо того, чтобы брать золотые монеты с собой, эти люди предпочитали оставлять их на хранение у ювелира и брать расписку. На займах ювелир копил проценты. В начале он давал под залог лишь свое золото. (Так сказать, он выдавал расписки, для которых гарантией служило его собственное золото.) Но когда людей, которые хотели занять деньги, становилось все больше, ювелир начинал жульничать. Он начал выдавать расписки на золото его вкладчиков. А ведь эти самые вкладчики уже получили расписку на то же самое золото! Таким образом, ювелир выдавал все больше чеков и собирал все больше процентов. И пока не очень много людей приходило в одно и то же время менять расписки на золото, никто не замечал, что проделывает мастер золотого дела.

Пустая касса

Этот принцип актуален и сегодня. У всех есть определенные суммы на счетах сделок и пока людей, которые снимают деньги со счетов в одно и то же время, не так много, никто не замечает, что касса почти пустая. Почти все деньги выданы в кредит. Многие люди продолжают думать, что банк обеспечен и дает взаймы собственные деньги. наоборот. Сам банк не имеет деньги на это. Он дает в кредит деньги других людей.

Из-за такой почти пустой кассы, всегда существует риск, что у банка не хватит денег на осуществление всех необходимых платежей. В таких случаях, например в пору сегодняшнего финансового кризиса, они поетически заключают: у банка есть проблема с ликвидностью. Об этом подробнее раскажем позже.

Множить деньги трюком с цилиндром

Банковый баланс
увеличить изображение

Наш банк-пример, благодаря депозиту Джона в 1000 евро, создал дополнительные 850 евро на кредит Питеру. Давайте посмотрим, что дальше произошло с этими 850 евро. Питер покупает ноутбук и продавец приносит вырученые 850 евро в свой банк, банк В. Банкир говорит ему „спасибо” и вписывает эти 850 евро в баланс как актив банка. „Наличные банкноты: +850 евро. Однако, в один прекрасный день, банку придется вернуть продавцу эти 850 евро обратно. Кроме того, у банка появляется и задолженость к продавцу. Следовательно банкир впишет в графе пассивы: Рассчетные счета Магазин компьютеров: +850 евро.

Банковый баланс
увеличить изображение

Банк В. должен иметь наличный резерв составляющий минимум 10% для этих 850 евро, которые были прибавлены к Рассчетному счету. Это значит, что нужны 85 евро. Таким образом, банк В. может выдать 765 евро в кредит. Банк В. занимает 750 евро Вильяму, который на них покупает велосипед. Продавец велосипедов приносит 750 евро в свой банк, банк С. На основе этих 750 евро банк С. может выдать 675 евро. И так далее. Каждый раз процесс повторяется, хотя и сумма постепенно уменьшается.

Таким способом бумажные деньги Джона очередью проходят через банк-пример, магазин компьютеров, банк В, продавца велосипедов, банк С и так далее. Каждый раз когда эти деньги попадают в руки банкиров, они могут использовать их, чтобы выдавать новые кредиты. В конечном итоге, 1000 евро Джона способны превратится в основу большого количества займов, распределенные между многими банками, которые с них же и выручают высокие проценты.

Все банки, вместе взятые

Банковый баланс
увеличить изображение

Если бы все банки выдали максимально дозволенное количество займов, то наш банк-пример выдал бы 900 евро, следующий банк выдал бы 90% от 900 = 810 евро, следующий за ним банк 90% от 810 =729 евро и т.д. а все банки, вместе взятые, могли бы выдать 9000 евро на основе тех 1000, которые есть у Джона. К счастью, пока, банкам не удается достичь эту цифру. На это потребовалось бы много времени, а среднестатистический заем не существует так долго. А когда кредит выплачивается полностью, он исчезает из баланса. Но даже если банки успевают добавить лишь 2, 3 или 4 раза по 1000 евро, они выручают 2, 3 или 4 раза больше процентов. У самого Джона есть рассчетный счет (сделок/денежных операций), но от этого он ничего не получает. Он даже платит за бухгалтерские книги и банковские карточки.

(Обратите внимание на то, что максимум в 9000 соотнесен к 10% наличных резервов. При 2% потолок суммы доходит до 49.000!)

Жонглировать выплатами

Однако, если банки не имеют денег на своих рассчетных счетах, они не могут платить ими, верно? Тогда это не деньги, правда? Правда. Из 1000 евро Джона, у нашего банка-примера осталось лишь 150, а у банка В есть только 100. Банку невозможно бы было выплатить все суммы на трансакционных счетах сразу, если владельцы счетов потребуют уплату счетов в других банках, или выдачу этих денег наличными. Если бы эти деньги существовали на самом деле, банк бы их выплатил. Из всех денежных сум на Рассчетных счетах банка, лишь малая часть существует реально, и именно ею, банк расплачивается со своими клиентами. Это та маленькая часть, которая не пошла на кредиты, а именно – наличный резерв.

А что случится, если банк израсходовал эту наличность, чтобы осуществить денежные операции между своими клиентами и клиентами других банков?

К тому времени, денежные выплаты перейдут от счетов клиентов других банков на счета клиентов нашего банка. Так, наш банк может использовать эту сумму на выполнение последующих платежных ордеров.

Банковый баланс
увеличить изображение

Таким образом, если Джон захочет выплатить 30 евро клиенту другого банка, наш банк переведет 30 евро из своего наличного резерва. Потом какая-нибудь сумма будет переведена из другого банка, что снова увеличит наличный резерв нашего банка. Этим методом банки могут постоянно переводить небольшие суммы друг другу. А если они это делают достаточно быстро, этими деньгами можно осуществлять большое количество выплат.

Создается впечатление, что банкиры имеют огромное количество денег, но на самом деле, это небольшой кусок их резервов, переходящий от одного банка к другому и которым можно осуществлять денежные выплаты. В реальном мире, даже такой небольшой кусок представляет значительную сумму. Им можно беспроблемно переводить большие суммы из одного банка в другой.

Клиринг денег

До этого момента мы вели бухгалтерию в бумажных деньгах. Но для банков непрактично вести расчеты только в бумажных деньгах. Банкноты пришлось бы все время транспортировать от одного банка к другому, при помощи бронированных грузовиков. В настоящее время это делается проще. Банки могут менять свои банкноты на баланс в центральном банке. Каждый банк имеет счета в центральном банке, содержащие его баланс. Когда один банк хочет расплатиться с другим банком, центральный банк переводит деньги из баланса одного банка на баланс другого.

Банковый баланс
увеличить изображение

Из-за того, что сегодня большинство платежей осуществляется клирингом, банки держат немного наличных бумажных денег, а бòльшую часть их резервов состоит из баланса на счету в центральном банке. Так что, когда наш банк-пример берет в займы 50 евро у другого банка, они прибавляются и к наличным резервам. (120 + 50 = 170)

А сегодня, когда вы занимаете деньги в банке, вы не получаете в руки банкноты, а соответствующая денежная сумма прибавляется к вашему Рассчетному счету. И пока вы не тратите эти деньги, наличный резерв банка не уменьшается. (Это случается только тогда, когда вы переводите деньги на счет в другом банке, или снимаете наличные деньги.)

Кредиты

Когда банки дают денег в кредит, они берут на себя риск, что заем не будет (полностью) выплачен. Поэтому банки обычно требуют гарантий. Если вы занимаете деньги на покупку машины и не выплачиваете полностью кредит, банк конфискует машину и продает ее, чем и выплачивает непогашенный кредит. И если это окажется недостаточным, у вас останется задолженость к банку. Но если вы не можете платить, банку придется списать непогашенную сумму. В том случае, если такое случается слишком часто, не только банк, но и депозиторы, столкнутся с проблемами.

Так мы приходим ко второму важному правилу: Банки должны иметь капитал, равный минимум 8% от непогашенных кредитов [4] Говоря другими словами: на каждые 8 евро капитала, банк может дать 100 евро в кредит. Но на некоторые займы, как например ипотечные кредиты, они могут выдать кредит в два раза выше при том же капитале, и соответственно выручить двойную цифру процентов. Поэтому и не мудрено, что банки любят предлагать такие типы кредитов. (Хотя на данный момент, к концу 2008 года, с займами проблемы.) К кредитам взятые государством правило 8% не относится. Государство всегда может просто повысить налоги на то, чтобы расчитаться с банком.

Банковый баланс
увеличить изображение

Значит, для заема Питеру, наш банк-пример тоже встретит это требование платежеспособности. Чтобы выдать заем в 850 евро, банк должен иметь капитал в 8% от 850, что равно 68 евро. В нашем случае у банка есть 110 евро, так что это достаточно.

Когда Питер платит 100 евро каждый месяц, 100 евро прибавляются к кассе (наличным) и сумма в графе Должники уменьшается на 100 евро.

Но если Питер не выплатит последните 50 евро, банку придется их списать. В кассу не попадает ничего, но сумма в графе „Должники” так или иначе понизится на 50 евро. Это значит, что общая сумма (здесь 1130 евро) понижается на 50 евро, а следовательно, с другой стороны, капитал понижается на 50 евро. Если у банка были бы еще и другие непогашенные кредиты, то могло бы легко выйти так, что банк окажется неплатежеспособным.

Дебет, кредит, банк

Это случилось в США, когда, в частности люди победнее, брали ипотеку под очень ниские проценты, но оказались неплатежеспособными, когда процентные ставки снова повысились. Многие банкиры предвидели эти проблемы и подстраховались на случай невыполнения платежей. Но эти банкиры не учли то, что растратчиков будет такое количество, что страховщики не смогут дальше платить и обанкротятся. Банкирам, так или иначе, пришлось списывать много займов в графе активов, что привело к понижению их капитала в графе пассивов. Их платежеспособность оказалась под угрозой. Другие банкиры продали свои пакеты рисковых ипотек другим банкам в США и за их пределами. Покупатели оказались одурачеными и связанными по рукам обреченными ипотеками, которых никто не хотел у них больше покупать. Из-за этого, многие банки по всему земному шару столкнулись с большими проблемами и ряд из них обанкротились. А так как банки не знали, кто из них именно купил эти ипотечные пакеты, и кто мог прогореть на следующий день, они больше не хотели переводить деньги друг другу. Обычно деньги переводятся между банками, когда в конце дня у одних банков накапливается излишек наличного резерва, а у других есть небольшой дефицит. А когда банки не верят друг другу, каждый спасается водиночку. Это значит – выдавай кредитов как можно меньше, чтобы сохранить достаточный резерв. Так как предприятия зависимы от займов, они тоже попадают в трудное положение. В начале одно за другим, а потом по нарастающей. Кризис.

 

[1] Секреты денег, процентов и инфляции:

http://www.courtfool.info/ en_Secrets_of_Money_Interest_and_Inflation.htm

[2] Требования ликвидности Федерального Резерва: (с 1992 года)

http://www.federalreserve.gov/ monetarypolicy/0693lead.pdf  (Abolished now)

[3] Ликвидность в Европе

http://www.bportugal.pt/euro/ emudocs/bce/eubankingsectorstability2005en.pdf , таблица 16

[4] Требование 8 % платежеспособности было принято большими интернациональными банками Базельскими соглашениями I от 1988. С тех пор они перенесли много изменений. С 2006 в силе Базельские соглашения II, содержащие больше требований к составу капитала, но и более широкий выбор для банкиров в определении методов подсчитывания рисков.

Базельские соглашения о капитале:

http://www.parl.gc.ca/information/ library/PRBpubs/prb0596-e.htm

Пример процентного подсчитывания платежеспособности: 

 http://www.rbnz.govt.nz/finstab/ banking/regulation/0091769.html#navstart

Европейское предложение снизить платежеспособность:

http://europa.eu/rapid/pressReleasesAction.do?reference=MEMO/04/178&format= HTML&aged= 1&language=EN&guiLanguage=en

Дополнительная документация:

Банковый баланс:

http://www.amosweb.com/cgi-bin/awb_nav.pl?s=wpd&c=dsp&k=bank balance sheet

Geld, Financiële Markten & Financiële Instellingen, C. van Ewijk & L.J.R. Scholtens (Wolters Noordhoff) (по-голландски.)

Декабрь 2008

 

Признательность за переводы: Ivan Boyadjhiev

 

Вы можете найти автора на сайте www.courtfool.info если у вас есть вопросы или хотите поделиться впечатлением.

Free of copyright

Если хотите, вы можете копировать эту статью и распространить ее, или опубликовать в газетах или на сайтах.

Могли ли бы и другие люди прочитать эту статью?

В сети интернета власть принадлежит читателям! Они решают какая информация будет кружить вокруг планеты! Вы может и не задумывались, но если каждый читатель пошлет ссылку трем другим любопытным людям, двадцать таких операций будет достаточно на то, чтобы связать 3,486,784,401 людей! Вы хотите увидеть это? Воспользуйтесь своей силой!

3 x 3 x 3 x 3 x 3 x 3 x 3 x 3 x 3 x 3 x 3 x 3 x 3 x 3 x 3 x 3 x 3 x 3 x 3 x 3 = 3,486,784,401

 

Если не хотите пропустить мою следующую статью, просто нажмите на одну из этих ссылок.
(Адрес вашей электронной почты не будет использоваться в других целях.)

flag RU   Я хочу получать рассылку каждый раз, когда появляется новая статья на русском языке.
Если ссылка не работает, пожалуйста, отправьте
электронное письмо.
адрес: courtfool@xs4all.nl
предмет:
Subscribe articles RU