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La magie des banquiers

Rudo de Ruijter
Chercheur indépendant
Pays-Bas


Si vous ne savez pas comment foctionnent les banques, vous ne pourrez jamais comprendre le monde.

Sortir de l'argent du chapeau. Ça, bien sûr, les banquiers ne savent pas faire. Mais ce qu'ils savent faire, c'est sortir des nombres du chapeau et faire croire à tout le monde que c'est de l'argent!

Le chapeau du banquier

C'est, en résumé, comment travaillent les banquiers. Le tour est simple et nous le dévoilerons dans un instant. Mais hélas! les choses ne s'arrêtent pas là.

Le truc a des conséquences énormes pour notre société. Car lorsqu'on peut tromper les gens si facilement et lorsqu'en plus on se fait payer grassement pour ça, on ne veut plus arrêter. On peut faire travailler les gens pour soi, on peut faire agir des politiciens pour défendre votre cause et on peut conduire toute la société au doigt et à l'oeil pour mettre en circulation toujours plus de ces nombres lucratifs. Et tant que les gens ne comprennent pas d'où viennent leurs problèmes, les banquiers pourront tranquillement continuer à nous faire travailler pour eux. Et au fil du temps toujours davantage.

La voiture du banquier

Caractéristique du système bancaire actuel, c'est la création d'avoirs pour des prêts. Cela se fait avec une ligne de comptabilité, dans laquelle le banquier met simplement la dette de l'emprunteur côté actif et un avoir correspondant côté passif. Autrement dit, la banque comptabilise le prêt comme une reconnaissance de dette mutuelle. L'emprunteur reconnaît qu'il doit une somme à la banque et la banque reconnaît en échange qu'elle doit la même somme à l'emprunteur. Le bilan de la banque reste en équilibre et l'emprunteur dispose d'un avoir maintenant. [1]

Acheter une voiture?

Exemple: Jean veut acheter une voiture et emprunte 2000 euros à la banque.

Pret, Bilan, Compte de paiements

Jean n'a toujours pas d'argent dans son porte-monnaie. [2] Mais maintenant il dispose d'un avoir bancaire avec lequel il peut ordonner sa banque de payer la voiture pour lui. Il donne cet ordre électroniquement avec sa carte bancaire.

Payer la voiture

La plupart des gens penseront, que si la banque nous doit de l'argent, elle l'aura. Puisqu'elle prend soin de nos paiements, pas vrai? Eh bien, voyons cela de plus près.

Paiements via la banque

De multiples façons nous pouvons donner des ordres à notre banque pour exécuter des paiements: par carte bancaire, chèque, encaissement automatique, formulaire de virement ou via internet banking. Lorsque la banque paye quelque chose pour nous, une partie de notre avoir disparaît.

Exemple: L'ordre de paiement de Jean au profit du vendeur de voitures. Jean est chez la Banque Verte et le vendeur chez la Banque Bleue.

Paiement inter-bancaire

Lors que nous donnons un ordre de paiement au profit de quelqu'un chez une autre banque, notre banque doit transférer de l'argent à cette autre banque. Le bénéficiaire ne reçoit pas cet argent, mais, à la place, un nouvel avoir de sa propre banque.

Dans l'exemple ci-dessus la Banque Verte paie 2000 euros à la Banque Bleue. C'est ainsi que ça marche, mais seulement en théorie.

Dans la pratique quotidienne du trafic des paiements entre banques, en moyenne, tous les paiements entrants et sortants s'annulent mutuellement!!!

Traphic de paiements

Exemple: Supposons qu'il y ait 3 banques dans le pays. Banque A sert 50 pourcent de la population, Banque B 30 pourcent et Banque C 20 pourcent. Et supposons qu'un jour la totalité de tous les ordres de paiement de l'ensemble de la population s'élève à 100 nillions d'euros.

En moyenne la moitié de ces ordres, donc pour 50 millions, émanent alors des clients de la Banque A. Ces paiements sont destinés à des bénéficiaires, dont la moitié est chez Banque A elle-même (25 millions) et le reste devra être payé à la Banque B (30/50 des 25 millions restants, donc 15 millions) et à la Banque C (20/50 de 25 millions, donc 10 millions).

Si nous répétons ces calculs pour les ordres de paiement émanant des clients des banques B et C, nous voyons que - en moyenne - tous les paiements entre banques s'annulent.

Il n'y a que les différences qui se produisent dans la réalité, qui, à la fin de la journée, sont effectivement payées d'une banque à l'autre. Les banques n'ont besoin que de très peu d'argent pour executer tous nos ordres de paiement.

Notez, que toutes les banques fournissent des prêts continuellement, chacune en rapport avec sa taille. Les paiements qui en résultent s'annulent également de la même façon.

Aussi, les banques n'ont que très peu d'argent. Pour chaque euro qu'elles doivent à leurs clients elles n'ont que quelques centimes. Le reste de l'argent n'existe pas. Ni quelque part dans un coffre fort, ni à la banque centrale. Pratiqement tout ce que nous avons dans nos comptes bancaires c'est de l'air.

Coffre vide

D'ailleurs, pour constater cela vous n'avez même pas besoin d'avoir accès au coffre. C'est tout simplement publié dans les rapports annuels des banques.

ING 2011

Cliquez pour agrandissement

Voici un extrait du rapport annuel de la banque ING de 2011. La caisse de la banque et l'argent qu'elle a chez la banque centrale font ensemble 28 milliards. Les avoirs des clients s'élèvent à 479 milliards. Ce qui revient à même pas 6 centimes pour chaque euro qu'elle doit à ses clients. Dans la colonne de droite vous pouvez voir que ce rapport était encore pire en 2010. Fin 2010 elle n'avait que 2 centimes pour chaque euro qu'elle devait aux clients.

Le peu d'argent que les banques ont, sert à la fois aux paiements entre banques et à fournir de l'argent comptant aux clients qui en demandent. Et si un jour la banque n'a pas assez d'argent, les clients en seront simplement pour leurs frais.

Distributeur de billets

Un avoir bancaire est un contrat individuel entre une banque et un client. Tant que la banque n'a pas fait faillite, c'est notre avoir bancaire, ensemble avec notre argent comptant, qui définissent combien nous pouvons acheter. Dans l'économie les avoirs bancaires ont largement pris la fonction de l'argent. (La plupart des économes n'ont pas de formation financière et ne font pas de différence entre l'argent et les avoirs bancaires. Ils désignent les montants dans nos comptes de paiement comme "de l'argent en circulation".)

Lors qu'un emprunteur renbourse une partie de sa dette, à la fois sa dette comme son avoir diminuent. De cette façon le montant 'emprunté' disparaît progressivement. 

Résumé

Jusque là nous avons vu comment les banquiers se moquent de nous avec des prêts. Nous n'empruntons pas d'argent, mais nous recevons un avoir bancaire, autrement dit, une reconnaissance que la banque nous doit encore l'argent. Et bien qu'en théorie nous avons le droit de réclamer l'argent, la banque n'a qu'une infime portion de ce qu'elle doit à ses clients. Le reste de l'argent n'existe pas.

Lors que nous donnons un ordre de paiement à notre banque, une partie de notre avoir disparaît et notre banque paye le montant à la banque du bénéficiaire. (Tout au moins en théorie. Dans la pratique la plupart de paiements entre banques s'entre-annulent.) Le bénéficiaire ne reçoit pas d'argent. À la place il reçoit un avoir de sa propre banque.


Dans l'article suivant vous pouvez lire comment ce tour de passe-passe des banquiers débouche sur une montagne de dettes croissant maladivement avec une charge d'intérêts qui augmente en permanence, et qui, aujourd'hui, exige déjà 1/3 de nos dépenses.

Le cancer des banquiers

>

Sources et explications:

[1] Les banquiers n'aiment pas donner des éclaircissements sur leur méthode de travail. C'est probablement par ce que - éthiquement parlant - elle repose sur de la tromperie et de l'escroquerie. Les gens pensent emprunter de l'argent, mais les banquiers se moquent d'eux avec des nombres sortis du chapeau. La méthode est décrite dans des livres universitaires de la faculté des finances, comme dans "L'argent, les marchés financiers et les institutions financières" ("Geld, Financiële Markten & Financiële Instellingen") de C. van Ewijk & L.J.R. Scholtens (Éditions Wolters Noordhoff, en hollandais). Un peu plus cryptique on peut également trouver un bout d'explication dans un pdf de la Bank of England: "Whenever a bank makes a loan, it simultaneously creates a matching deposit in the borrower’s bank account."
http://www.courtfool.info/Bank_of_England_prereleasemoneycreation.pdf

[2] Dans la science financière les avoirs bancaires sont également désignés comme "near money" ("presqu'argent"). Avec un avoir bancaire on ne peut pas payer. On peut donner ordre à la banque de payer pour nous.

Le 30 janvier 2017

 

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Rudo de Ruijter

 

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